放贷中期，监督目标（biāo）客户对降低风险至关重要。借（jiè）给客户（hù）一年的贷款，每月坐等收息，显然是不可取的。反之（zhī），一（yī）定要对其进行关注（zhù），看（kàn）看它的经营状况怎（zěn）么样，是（shì）不是专（zhuān）款专（zhuān）用了，发展的好还是（shì）不好。这样一来，我（wǒ）们可以及时发（fā）现（xiàn）问题，相应采取措施。本文通过分享三个实际案例，为大家（jiā）提供一些（xiē）经验参考。


        去年一个内（nèi）蒙学员，在培训结束后向我咨询了一个案件，这（zhè）里（lǐ）给大家分（fèn）享下。

         2014 年的时候他借钱给当地（dì）一家知名企业 3000 万元用于（yú）银行倒贷（dài），后来银行贷款没有放（fàng）出来，短期借贷变成了长期借款（kuǎn）。而且他们（men）也催得不紧，到（dào） 2017 年（nián）的时候连本（běn）带（dài）利已高（gāo）达 6000 万元。我问他："那目前这个（gè）债务人是什么态度，准备还款吗？怎么还（hái）款？有还款来源（yuán）吗？"他说："这（zhè）个债务人有三个还款来源（yuán），只要实现一个就能（néng）解决这（zhè）笔欠款。"我说："你把（bǎ）这三（sān）个来源简要叙（xù）述一下，我（wǒ）帮你分析分析，看（kàn）看是否可行。如果靠谱（pǔ）的话那你（nǐ）就再等等，不（bú）靠（kào）谱的话那你就（jiù）要立（lì）刻想办法（fǎ）催收。"他同意后并向我（wǒ）提供（gòng）了以下三个还款（kuǎn）来源：

        第一（yī）来源：债务人全家在 14 年（nián）左右在北京亚运村（cūn）附近买（mǎi）了三套房子（zǐ），面积（jī） 600 平方米，价（jià）值 5000 万（wàn）元。他（tā）说这房子应该是没有银行贷款的。之（zhī）后通过北京中介公司打听（tīng）到，他们（men）这三套房子在 16 年的（de）时候已经拿到典当公司去抵押（yā）了，并查到（dào）了相（xiàng）关抵押证明。这说明他在 16 年的时候资金已经很紧张了，不（bú）然不会把北京的房子拿（ná）到典当（dāng）公（gōng）司去（qù）抵押借款。而且（qiě）借出来的 3000 万元一分钱都没有归还我们的客户。

        第二来源：债务人说他名下企（qǐ）业准备上市，他们不是独立（lì）上市，而是合（hé）并在新疆一家公司里（lǐ）一起上（shàng）市。但 17 年 5 月（yuè）份（fèn）的时候宣布上市计划终止（zhǐ）。原（yuán）因是他近（jìn）两年（nián）来受天气（qì）干旱原因业绩不好导（dǎo）致利润从（cóng）来原（yuán）来 2000 万元降到 700 万（wàn）元，所以无（wú）法上市。他之（zhī）前和别人签了对赌协（xié）议，协议保证（zhèng）第一年盈利 2000 万（wàn）元，第（dì）二年盈利 4000 万元，第三年盈利 6000 万元，人家才（cái）投（tóu）资了 1 个亿。所以（yǐ）目（mù）前这个计划（huá）暂时实现不了。

        第三来源：债务（wù）人在一（yī）家房地产公（gōng）司里占有 30%的股（gǔ）份，当初投资金（jīn）额为（wéi） 8000 万元。16 年年（nián）底（dǐ）的时候一些小股东退股了，都会给他们翻一倍退股。他说今（jīn）年最（zuì）起码也要翻倍（bèi）退出，但之后我们去（qù）了这家（jiā）公司（sī）找到总经理了解了实际情况（kuàng），结果吓（xià）了一跳。该总经理（lǐ）说："我（wǒ）们绝对不会给债务人翻倍退股的，他想要 1.6 亿元是（shì）不可能的，我（wǒ）们还要（yào）把他（tā）抓到公（gōng）安局去呢，最近都在整理资料准备（bèi）去告他。"了解之后得（dé）知：前几年债（zhài）务人曾担任这个（gè）公司的总经理、法人代表，但他（tā）不仅没把（bǎ）公司治理（lǐ）好，还挪用资金，给股东造成了巨大损失，后来新的总经理（lǐ）上任（rèn）以后把公司带入（rù）正轨（guǐ），才能（néng）给小（xiǎo）股东翻倍退股。他还说（shuō）最（zuì）多给他（tā）本金退股，但（dàn）他（tā）当时（shí）入股这家公司 8000 万元的资（zī）金也是（shì）去贷款获得的（de），同（tóng）时把 6000 万元的（de）股（gǔ）份都压给了担保公司，即使按本金退（tuì）出，多出来的钱也所（suǒ）剩（shèng）无几了。

         通过分析，这三个来源都很不靠（kào）谱（pǔ），于是我们决定立刻开始催收工作，将风险降至（zhì）最低。


         这（zhè）是一家上海贷款公（gōng）司的案例，该公（gōng）司称当（dāng）时有客户向其贷款，准备开个餐厅，需要借（jiè）几十（shí）万元（yuán）。并且客（kè）户借（jiè）钱之前表明情况说："我之所以要借这（zhè）个（gè）钱开餐厅，主要是因为（wéi）这（zhè）个餐厅处于刚（gāng）建好的（de）工业园区内，免租金（jīn），免装修。政府要解决（jué）白领（lǐng）午餐（cān）问题，对这个工业园区有优惠（huì）政（zhèng）策，因此才免费。并且我（wǒ）还和工业（yè）园区有关系，房租装修全（quán）免，只要交点水电费就（jiù）行。"那这个客户（hù）想借给他钱（qián），他认（rèn）为（wéi）这（zhè）个生（shēng）意比较稳定。

        钱借给他以后，我（wǒ）这个客户就去调查（chá），发现中午时候生（shēng）意确实是很好（hǎo），排队都要排五六十米（mǐ）。后来（lái）客户就问他："晚上（shàng）生意怎（zěn）么办？"他（tā）说："我晚上不开（kāi）的，只负责白领午餐。"那（nà）我客户就想：他晚上做不出的话，双（shuāng）休日肯定也做（zuò）不出，双（shuāng）休日做（zuò）不出来的话，那节（jiē）假日就更做（zuò）不出了。那这样的话（huà），等于一个月他只（zhī）做 22 天（tiān）的午饭，这样（yàng）一（yī）来他未必能挣到钱。况（kuàng）且他（tā）还（hái）向我借钱（qián），还要（yào）付利息，他挣的钱连我付（fù）利息（xī）都不够。后来这个客（kè）户就中期监督工（gōng）作做得比较仔细（xì），随后就尽（jìn）快把钱收回来了。本来说是借给他一年（nián），后来（lái）他半年就收回来（lái）了。

        这就（jiù）是中（zhōng）期监（jiān）督要看实质，表面（miàn）上他说不要租金、装修很好，实质却是这个生（shēng）意他做（zuò）不出来。所以中期一定要观察（chá）他的实际状况，把风险慢（màn）慢降低。


        同样是信贷公司的案子（zǐ），当初有一个做餐（cān）饮的老板要借 90 万元的信誉贷款。借之（zhī）前（qián）该公司很认真谨慎，到借款人（rén）的餐饮店去考（kǎo）察，发（fā）现餐（cān）饮（yǐn）店的规模可观，菜品卖相佳，价格也比较合理。于是就把（bǎ） 90 万元的贷款放给他（tā）了，贷款期限为 1 年，利息一个月支付一次。第一个月、第二个月（yuè）、第（dì）三个月，客户都顺利地支（zhī）付了利息。到第四个月（yuè）的时（shí）候，这个餐（cān）饮（yǐn）店的（de）老板又跑过（guò）来了，他对信贷公司老总说："王总啊，我现在餐饮店的规（guī）模很好（hǎo），我外（wài）面还要开（kāi）一个分店（diàn），规模（mó）再小一点，你能（néng）不（bú）能再借（jiè）给我 60 万元，凑个（gè）整数正好 150 万元（yuán），让（ràng）我把旁（páng）边的一个分店给开（kāi）出来。"这样子一说王总（zǒng）想想前面的（de）三个月的（de）利息都付了（le），餐饮店的生意（yì）也不错，于是就再借给了他60万元。

        钱（qián）借给了他以后，第一个（gè）月的利息付了，到第（dì）二（èr）个月（yuè）的时候利息就（jiù）停了。他（tā）没有催，再过了一个月利息又（yòu）没有付。那这两个月利息（xī）一（yī）停，肯定是（shì）出了什么问题，他们就（jiù）上（shàng）门去看（kàn）了，发（fā）现这个（gè）餐饮（yǐn）公司已经是面目全非了（le）。员工也跑掉（diào）了一批，来（lái）了一批新的员工，很多（duō）人在要债。这个老板本来是做餐饮出生的，做了将近 20 多（duō）年的餐饮了，但是却（què）不精于餐饮（yǐn）管理，外（wài）债也很多。他（tā）在开这个餐饮店的时候，外（wài）面已经是欠（qiàn）了（le）一屁股的（de）债（zhài）了（le），可以说（shuō）是（shì）身无分文。这个店之（zhī）所以可以开起来，是因（yīn）为外面赊（shē）了很多（duō）的账。餐饮店老板就付了一个房租，建（jiàn）造装修什么的都是欠工程款，供货（huò）的也是欠款的（de）。把（bǎ）这个餐（cān）饮店开出来以后，不是通过正常（cháng）的经营来获取（qǔ）资金，而是（shì）想（xiǎng）通过卖会员卡将（jiāng）资金回笼。老板心想（xiǎng）：这个店一开，就有很多的人来充值（zhí），你（nǐ）来我这里充（chōng）值，三千五千一万元的充（chōng）值，收到充（chōng）值的资金时，就可以把之前欠款的钱（qián）给还了（le）。

        但是没想（xiǎng）到店开了以后，没有（yǒu）人来充值，只有正常的经营，通过正常的经营（yíng），是还不了（le）这些外债的。所以一开新店以后（hòu），人家都来要钱了（le）。没有充值，钱还（hái）不了（le），资金链断裂，内部员工离职，外部供应商来追（zhuī）讨欠款，这（zhè）样（yàng）子就造成了一种（zhǒng）恶性循环。我就和王总说："你之前的 90 万元（yuán）如果（guǒ）是（shì）被他骗了，那情有可原，怪你没有了解实际情况，没有擦亮眼睛，被他的表（biǎo）面现象迷惑了。那这后面的（de） 60 万（wàn）元（yuán），你实在不应该被（bèi）他再骗（piàn）了，为什么你当初再借给他 60 万（wàn）元的时（shí）候，你（nǐ）不去他的店里看一看呢？因（yīn）为这时（shí）候已（yǐ）经是第四个月了（le），有很多的员工离职，也有很多供应商来讨债，你再来（lái）这（zhè）个饭店看一看，是（shì）不是还和原来的一样：生意好不好？人员流动大不（bú）大？有没（méi）有开分店（diàn）？资产结（jié）构是否良好？在外所欠（qiàn）债务（wù）又没有及（jí）时归还？……你（nǐ）都没有去了解，你就只是坐在（zài）办公室里放了 60 万元出去，悠闲地当起（qǐ）了甩手掌柜了，这就是你的问（wèn）题（tí）了。"

         切（qiē）忌贷款放出后，不能不管不问，一定（dìng）要（yào）去监督（dū）客户，把风险降到最低。