这个夏天，陪伴我们看（kàn）世界（jiè）杯的，除了啤（pí）酒和炸鸡，还（hái）有网贷行业的天雷阵。现在（zài）世（shì）界（jiè）杯（bēi）结束了，雷声却（què）没（méi）有停（tíng）的意思，7月1日到7月16日，短短16天的时间，全国（guó）就有131家平台爆雷，其中不（bú）乏百（bǎi）亿（yì）级平台（tái）。有米粉（fěn）通过小米买了28家P2P，结果18家"扑街"，信任瞬间崩塌（tā）。

网贷（dài）行业危（wēi）机爆发，催收从业（yè）者似乎业务又要忙起来了。不过，上海九游网页版登录入口和金逸（yì）商务咨询有限公司创始人，上海交（jiāo）通大学EMBA，高级信控专家（jiā）楼克佳，却并不打算（suàn）接和P2P雷暴有关的催收（shōu）业务（wù）。楼克佳在贷前风险控制（zhì）及贷款催收方面有着17年操作经验，在他看（kàn）来，爆（bào）雷的平台（tái）大部分已（yǐ）经是癌症（zhèng）晚期了，再好的医（yī）生也（yě）治不好了。

而（ér）楼克佳这17年里做的事，一方面是通过深入的调查（chá），帮（bāng）客户避（bì）开快鹿，唐小（xiǎo）僧这类的骗子（zǐ）企业，另一方面则是在企（qǐ）业的"癌症" 还（hái）没到（dào）晚期时（shí），最大程度地帮客（kè）户挽回损失。他（tā）曾经在一家（jiā）P2P公司出（chū）事前两（liǎng）个月，帮客户（hù）要回（huí）了（le）260万中的160万，而那家公司的老板，当时（shí）正背着四五（wǔ）千万的法院（yuàn）诉讼（sòng）。

一、信贷拓（tuò）荒者

2001年，楼克佳进入一（yī）家（jiā）投资公司，当（dāng）时（shí）有（yǒu）自（zì）有资金和银（yín）行的贷款，然后用于对外放贷，挣取利息。

在公司的这五六年里，楼克佳（jiā）把放款（kuǎn）、评估和借贷，研究（jiū）的明明白白（bái），然（rán）后在2007年，他出来创办（bàn）了（le）上海九游网页版登录入口和金逸商（shāng）务咨询有限公司，做一些信贷前（qián）期（qī）的信（xìn）用（yòng）风险控制，逾期后的债务处置、催收工（gōng）作（zuò）。彼（bǐ）时，正是（shì）中国（guó）信贷行业变革的前夜。

2008年，国家开放发放（fàng）小（xiǎo）贷牌照，2009年，互联网金融开（kāi）始出（chū）现。在那个"蛮荒时代"，楼（lóu）克（kè）佳经常告诫客（kè）户（hù）的（de）就（jiù）是：快刀斩（zhǎn）乱麻。放贷后期，如果意识到债（zhài）务人还（hái）款出（chū）现问题，能挽回多（duō）少就挽回多少，就像医生看病（bìng）一样（yàng），对癌（ái）症晚期患（huàn）者，能（néng）让（ràng）他多（duō）活三个月就多活三（sān）个（gè）月。

可惜，那时很多人（rén）还有点"懵懂"，没能理（lǐ）解这（zhè）句简（jiǎn）单的（de）话的深刻含（hán）义。

2011年（nián）底，浙江舟（zhōu）山地区的（de）民间高利（lì）贷开始（shǐ）爆发，那时候借（jiè） 100万（wàn）元，一个月的利息就高达 8—10 万元，后来那里整体（tǐ）都"瘫痪（huàn）"了。

当（dāng）时楼克佳一个客（kè）户在那（nà）里放款（kuǎn），其中自己的（de）钱两千多（duō）万元，亲（qīn）戚朋友的钱有五千多万（wàn）元，总共是 7000 多万元，全部借给了（le）别人。其（qí）中，债务人A欠了他2300万（wàn）。

楼克佳查完相关资料后告诉他，现（xiàn）在（zài）A手里还有一辆奔驰（chí） 600 的车，可以卖100多（duō）万，你不要管是一个零（líng）头还是（shì）什（shí）么，也不（bú）要顾及（jí）面子，能拿到多少（shǎo）是多少。你不（bú）要（yào）听他的好（hǎo）话，说什么这条船给你了，你还（hái）可以拿个（gè）1000 万元。它有部分要还银行（háng）的贷（dài）款，还（hái）有租赁公（gōng）司的（de）欠款（kuǎn），一般情况下这种（zhǒng）大额款项（xiàng）都（dōu）有贷款抵押的，你还是现实一点（diǎn）。

但是客户碍于面子，决定再（zài）等两个月，看能不能拿一条船，结果（guǒ）最后（hòu）彻底鸡飞蛋（dàn）打（dǎ）。

二、洞若观火（huǒ）、未雨绸缪

到了2013年（nián），互联网（wǎng）金融行业开始（shǐ）爆发（fā），因为楼克佳（jiā）此时已经在（zài）行业里（lǐ）积累了差（chà）不（bú）多十年的经验，有（yǒu）着大量的案例（lì），所以经常给小贷公司、银行、担（dān）保（bǎo）公司做一些（xiē）培训，包括如何风（fēng）控，如何催收等等。从13年（nián）开始到现（xiàn）在，五（wǔ）年（nián）的时间，大概已（yǐ）经有（yǒu）几万个学（xué）员（yuán），一百多场培训（xùn）。

三（sān）、催（cuī）收的艺术

其（qí）次要了解债（zhài）务人的"还款（kuǎn）意愿"他想不想还款。

说起（qǐ）后期的催收工作，可能很多人想到的是山东辱母案，都是（shì）暴力（lì）催收，但在楼克佳（jiā）看来（lái），放贷是门技术，催收是门艺术，暴力手段是最low、最不可取（qǔ）的做法，楼克佳做的事情（qíng），往往是（shì）先做大（dà）量的调查工作（zuò），找准债务人的弱点，在和债务人见面时，三言两语之间，就让其乖（guāi）乖就（jiù）范。

2016年的时候，有个（gè）债务人甲（jiǎ）在浙江（jiāng）宁波地区对（duì）外欠了（le）很多信贷公司的（de）钱，法院诉讼大概（gài）有四五（wǔ）千万元。他把（bǎ）名（míng）下一个工厂转给（gěi）了他（tā）的一个亲戚乙（yǐ）。因为他欠款，名下（xià）不能有资产，于是（shì）他转给（gěi）他亲戚做法人。

楼克佳就联想到，"他把这个厂转给他亲（qīn）戚，是不是他名下还（hái）有什么资（zī）产也（yě）可（kě）能会转（zhuǎn）给他（tā）的亲戚？"

一查发现，果然，甲亲戚的身份信息，在上海也注册了一家（jiā）P2P公司，位置在嘉（jiā）定（dìng）区。门店有6个，每个门店有两个（gè）人，还有一个总部。

当时接待楼克佳的是一个老太太，她说："我就住在公司楼（lóu）上，我（wǒ）在（zài）这个公司也存（cún）了60万元。老板说（shuō）了，拿（ná）了我（wǒ）们这个钱（qián）去投（tóu）资宁（níng）波（bō）一个4S店。如果你存100万（wàn）元以上，我（wǒ）们老板（债务人甲）可以出来跟（gēn）你们见面。"

于（yú）是楼克佳就制（zhì）定（dìng）了（le）一套方案，把甲所有宁波地区（qū）法院欠款（kuǎn）记（jì）录（lù）、法院判决书打印出来，然后做成（chéng）一沓粘贴纸带着，然后分（fèn）三步走：

第（dì）一步，见面时说："我是代（dài）表某某公司，跟你要钱的，你（nǐ）欠（qiàn）我们260万元，你（nǐ）必（bì）须（xū）要（yào）还钱。"

第（dì）二步，如果（guǒ）不还（hái）钱，我们就把打印出来的一沓（tà）法院判决书贴到你6个（gè）门店上。我贴上去的（de）话（huà），你看（kàn）看谁还会来存钱（qián）？老（lǎo）百姓肯定不会来（lái）存钱，不仅不（bú）会存，老百姓还（hái）会到你这（zhè）里拿钱，马上赎回（huí）之前在（zài）你这（zhè）里存的钱。

第（dì）三步，我把相关情况告诉你的员工，员工肯定也（yě）要离职，把（bǎ）钱取出（chū）来，这样的话，更不利。

这（zhè）样一（yī）说，他（tā）压力很大，就说钱会还的。因为（wéi）如果真的（de）这（zhè）样一搞的话（huà），公司两三天就（jiù）没（méi）了，损失的可能就是几千万了（le）。

最后的结果是打个折扣，还160万。甲（jiǎ）当天给了50万，后（hòu）面的（de）陆陆续续还清。之后没过（guò）两个月，快鹿事（shì）件（jiàn）爆（bào）发（fā），上海开始严查P2P公司，甲的公司也就真的倒闭了，如果（guǒ）慢了一步，这（zhè）个钱就打水漂了。

四、60%靠风控，40%靠（kào）催收

催收一方面是要获取债务人真（zhēn）实的信息之后，有针对性地施压，另一方面，也就是（shì）楼克佳（jiā）常说的（de），逾期后要及（jí）时催，因（yīn）为逾期后你三个月（yuè）催、和六个月催和一年以上催，效果完全是截然相反的。债务人（rén）很可能是（shì）在多个地方借钱，这（zhè）时（shí）谁要的（de）紧，他就会还谁。就像你这个人已经（jīng）生病，癌症早期还能（néng）看的好，癌症中期还（hái）有一（yī）半机会（huì），癌症（zhèng）晚（wǎn）期再好的（de）医生也救（jiù）不（bú）了。

在楼（lóu）克佳（jiā）看来，当P2P真正（zhèng）爆雷的时候（hòu），基本就（jiù）已经没治（zhì）了。他认为，大部分（fèn）P2P的老板都不是想搞P2P，而是诈骗，而诈骗犯的钱是很难要的（de），一是没有还款（kuǎn）能力，二没还款意愿（yuàn）。像是唐小僧，本来就是搞诈（zhà）骗，挣（zhèng）得（dé）好（hǎo）的话，就（jiù）不搞诈骗了，挣不到就诈骗几个亿然后跑路。快鹿这种，卷了150亿（yì）跑路，至今回到老百姓手里的（de）不足（zú）7亿。

从业17年，楼克佳眼见P2P平台起（qǐ）高楼，也（yě）眼（yǎn）见高楼倒塌（tā）。现在P2P正在进入一个规范化的新时期，阵痛总是难免（miǎn）的，但是（shì）把骗子洗出去（qù），才（cái）能留下"良币"。现在货币政策（cè）在（zài）适当宽松，企业的资金压力减轻点，P2P行业（yè）多（duō）少也（yě）能得到些滋（zī）润。而对（duì）于一家（jiā）规范化的平台来说，想要（yào）长久生存，出色的风控和（hé）催收，缺一不可。

另外，这（zhè）几年（nián）放贷机构市场急速扩张，大量的不良债务也如影相（xiàng）随， 楼（lóu）克佳创办的上海九游网页版登录入口和金逸商务（wù）咨（zī）询有限（xiàn）公司已为众多信贷机构、银行、小贷、担保协会提（tí）供（gòng）过风控+催收的培训（xùn），也提供（gòng）后续的催收服务。

对（duì）于如何把握恰（qià）当（dāng）的催收时点、调查欠款客户名下资产、判断客户还款（kuǎn）意愿（yuàn）、合法合规催收、小额贷款（kuǎn）公司风险控制、民间（jiān）借贷纠纷处理及债务催收方面，楼（lóu）克佳和他（tā）的上海九游网页版登录入口和金逸商务咨询有限公司已经驾轻就熟。

楼（lóu）克佳从（cóng）这些年（nián）里的经验总结道，放贷公司的坏账（zhàng）出现（xiàn），60%在于前期风控没有（yǒu）做（zuò）好，40%在于后期没有催收（shōu）好。前期做好风控（kòng），后期（qī）做（zuò）好监控和催收，两头把（bǎ）关（guān），才能控制好风险。