大家新年好，我是楼克佳，大概有20多天我没有跟大家做一些（xiē）交流和分享（xiǎng）了，因为春节前工作比较忙（máng），抽不出时间，而且（qiě）我1月20号就去以色列了，每年我基（jī）本上都是（shì）在（zài）国外过年，正好春节长假期间有空就去国外旅游，去转一（yī）下。


        这几天（tiān）是国内新（xīn）型冠状病毒肺炎的一个疫情大爆发，所以也（yě）只能在（zài）家（jiā）办公。本来我是（shì）想年前跟大家做一（yī）些（xiē）2020年的工（gōng）作分享，但没来得及，所以现在有点时间就跟大家简单（dān）的做一（yī）些展望。

        我认（rèn）为，钱如果是能早收回的，就早（zǎo）点收（shōu）回，特别是一（yī）些长期贷款，无抵押的信誉贷款，或者说（shuō）这些企业（yè）目（mù）前发（fā）展情况也不是太好的。哪（nǎ）怕能打折收（shōu）回的就（jiù）打折。损失点利息也无所（suǒ）谓，总比没有（yǒu）的好。

        小年夜的前一天，有两个客户还在咨询我，这个客户的债务人答应他年前（qián）还1200万（wàn）的，现在（zài）还不出来那么多。债务（wù）人提出来（lái）一共还（hái）1000万（wàn），年前先给（gěi）500万，还有500万2月底还，如果同意的（de）话当天就（jiù）给客户（hù）打款。


        客户问我，楼老师，行不行？我说可（kě）以，你快（kuài）点先（xiān）把钱收（shōu）到，这个客户（hù）属于我说（shuō）的那种（zhǒng）高危客户，无（wú）抵押信誉贷款，企业（yè）经（jīng）营情况不好了（le），他借给这（zhè）客（kè）户（hù）有将近一年半的时（shí）间，本金利息一分都（dōu）没有收回来（lái），我说（shuō）快点（diǎn）同意吧，他听我的就这样办了，500万还款也收到了（le）。

        还有个客（kè）户，债务人（rén）欠款金额（é）2300万，客户答应年底（dǐ）前（qián）还300万。小年夜那天打（dǎ）电话来（lái）说300万（wàn）暂时还不了，先还100万，还（hái）有200万到3月15号左右还。他问我行不行？我说可（kě）以，因（yīn）为这（zhè）个客户也是外债很多（duō）的，法院打官司（sī）的欠款都有（yǒu）几千（qiān）万（wàn），他去（qù）年接了点工程项目（mù），挣（zhèng）了点钱，想（xiǎng）陆陆续续还债，我说你（nǐ）就答应他，有多少（shǎo）就先拿多少。

        对于这（zhè）种客户的情况还是建（jiàn）议大家早点落袋为安（ān），别嫌少（shǎo），拿到的才是钱，否则你的债权就（jiù）是一张废纸，有个（gè）判决书（shū），有个借条，你有什么用（yòng）？

        我还有个客户当时就没有听我的建议，损失很大，做出错误决（jué）定的原因主要是他们股（gǔ）东之间有分歧，2017年的时候我帮他们要回了1000万，欠款金额（é）大概还差四五千万。当初我就跟他们建议过，这（zhè）个债（zhài）务（wù）人属于高危（wēi）客户，还有（yǒu）四五千（qiān）万（wàn）就打点折扣（kòu），利息全（quán）免了（le），拿（ná）个本金（jīn）3000万就可以了，一次性跟客（kè）户做个了断，叫他写个还款（kuǎn）计划，或（huò）者说客户现在3000万现金拿不出，他有房地产公司，你拿一些房子，拿一些其他（tā）资产，早点跟（gēn）他解决。但我（wǒ）这（zhè）客户（hù）的股东（dōng）之间意见不统一，不但不肯（kěn）让利（lì），也不肯（kěn）拿资（zī）产（chǎn），他们（men）觉得（dé）后期（qī）还（hái）是想连本带息给收回来。结果去年（nián）的（de）10月份，这个债务人因为骗取（qǔ）银行贷款和职务侵占罪被公安（ān）局抓（zhuā）起来了（le）。

        现在检察院已（yǐ）经（jīng）批捕了，我看罪名最少是8年（nián）以上的，这个欠款肯定要不到了（le），他名下的（de）资产本（běn）来已经抵押给别人了，银行担保公（gōng）司也（yě）都抵押了，再打官（guān）司一分钱都拿（ná）不到（dào）。所以对（duì）于这一（yī）类客户，能早收回来的（de）还是要早点收回来，收（shōu）回来的才是（shì）钱，这（zhè）种（zhǒng）企业（yè）的经营（yíng）情（qíng）况本来就（jiù）很不好（hǎo），等到（dào）最（zuì）后什么（me）都没。


         另（lìng）外，从放贷的层（céng）面讲，我们这些信贷机构还是要继续做（zuò）业务的，还（hái）是（shì）要把钱放出去，放贷还是要短（duǎn）平快，尽量控（kòng）制贷款时间（jiān），控制金额，小而分散。像这种（zhǒng）信誉贷款的，贷（dài）款时间（jiān）要控（kòng）制在3到（dào）6个月，如果年息超过15%的，时间最好不要超过（guò）一年，而且特别要注（zhù）重（chóng）贷（dài）款（kuǎn）用途，一定要（yào）专款专用。

        前天（tiān）我看了一（yī）个新闻，这次上（shàng）海（hǎi）银行支持那（nà）些在肺（fèi）病疫情当（dāng）中的企业，说银行（háng）给了很大的支持。然后（hòu）电视上就说了，银行给一家（jiā）企业贷（dài）款1000万，然后1000万（wàn）用（yòng）于哪（nǎ）里？就是企业（yè）去国外买做口罩的原材（cái）料，然后（hòu）银行1000万贷（dài）给企业以后，直（zhí）接给它兑换成美元外币，给他在香港开好银行（háng）账户（hù），用于买材料，银行对于贷款（kuǎn）用途（tú）严格监管，这点很重要。


        还有（yǒu）一个（gè）就是评估客户要更加的全面，不能光看一（yī）些表面现象。前两（liǎng）天西贝的老总在（zài）网上（shàng）发（fā）了一（yī）篇文章，我也在朋（péng）友圈转发了（le），我觉得说的挺好的。他说像他这种知名的餐饮企业（yè），如（rú）果这样关（guān）停下（xià）去的话，哪怕银行给他贷款给（gěi）员工发工资，企业的现（xiàn）金也撑不过三个月。这种（zhǒng）企业遇到问题，他也（yě）只能是撑三个月。那一些小企业怎么办？2019年经济形势（shì）已经下行（háng）很（hěn）厉害了，各行各业的经营都举步维艰。

        2020年肯定（dìng）也不（bú）会好（hǎo），特别是这次疫情的爆发，所以我（wǒ）们的风控一定要（yào）做好，有一点风（fēng）险（xiǎn）的，就不要去做，宁愿错（cuò）失客（kè）户，也不（bú）要去（qù）做（zuò）错客户，特别是（shì）这（zhè）种经济环（huán）境下（xià），你做错一个客户，很难再去弥补。

        我现在做的（de）很多（duō）案子也经过（guò）慎重挑选，我也放弃了（le）很多（duō）的案子（zǐ），大多数（shù）案子我都是不做的（de），因为（wéi）时间精（jīng）力有限，我要用在有回（huí）报（bào）的案子上。少而精，这（zhè）样的一种策略应（yīng）对现（xiàn）在这种经济环境，你只能做一些少（shǎo）而精的（de）业务，保（bǎo）证自己的利润，不能像以前那样铺得很（hěn）大。如果一个地（dì）方（fāng）出现问（wèn）题（tí），把前面好的一些（xiē）业务做的那（nà）些积累（lèi）都给亏空了（le），这样就得（dé）不偿失。

        好，今天先跟大家聊到这里，谢谢大家。