中（zhōng）国民间借贷演变史

         民间借（jiè）贷与（yǔ）银行（háng）信（xìn）贷可以说是一（yī）对影（yǐng）子（zǐ）兄弟，也（yě）有正规金融机构无法顾及（jí）的补给。

        近（jìn）期，从中（zhōng）央到地（dì）方，随着一系列涉及（jí）民间借贷（dài）的法（fǎ）规出（chū）台，相关行业人（rén）士普遍认为，中国的民（mín）间借贷领域将会开（kāi）启一场巨变（biàn）。

        对（duì）此，21世（shì）纪（jì）经济报道私人银行周刊将从法规演变史、区（qū）域样本、民间借（jiè）贷（dài）经典案（àn）例（lì）等多（duō）方面多维（wéi）度深（shēn）入调查，通过系列报道呈现（xiàn）这一领域（yù）变（biàn）迁的解析，从与（yǔ）产业链的勾连（lián）到行业一些关键环节（jiē）的（de）肌理与细节。


        近期，一系（xì）列涉（shè）及到民间借贷的法规（guī）出（chū）台。

        全国层面，5月28日，十三届全（quán）国（guó）人大三次会议表（biǎo）决通过了《中华人（rén）民共和国民法典》将（jiāng）于2021年1月1日起正式施行。其（qí）中，涉及到民间借贷的规（guī）定是，禁止了高利贷，也禁止（zhǐ）了"砍头息"，即借款利息不得预先在（zài）本金中（zhōng）扣除。

        地方层面，近期（qī）发（fā）布的《浙江省地方金融条例》也涉（shè）及到民（mín）间借（jiè）贷。

        5月（yuè）15日，浙江省第十三届（jiè）人民代表（biǎo）大会（huì）常务委员会第二十一次会（huì）议通过《浙（zhè）江省地方金融（róng）条例》（下称"浙江（jiāng）条（tiáo）例"），自2020年8月（yuè）1日起施行。浙江条（tiáo）例第18条和第19条，都涉及民（mín）间借贷（dài）。

        主要内（nèi）容（róng）包括：单（dān）笔借款金额或者向（xiàng）同（tóng）一出借人累计借款金（jīn）额达到（dào）300万元以上，借款本息余（yú）额达到1000万元（yuán）以上，或累计向（xiàng）30人以上特（tè）定对象借款，具有上述3种情（qíng）形（xíng）之一的，借款人应当自（zì）合同签订（dìng）之日起（qǐ）15日内，将合同副（fù）本和借款交付凭证报（bào）送设区的市地方金融工作部门或者其委托的民间（jiān）融资公共服务机构备案。

        有近20年催收经验的债务问题（tí）专家楼克佳6月10日对21世纪经济报（bào）道记者表示，在中国（guó）绵延数（shù）千年之久的民间借贷行业可能会（huì）逐渐势微，主要（yào）是因为两高两部发（fā）布的（de）《放（fàng）贷（dài）意见》的（de）一系列限（xiàn）制（zhì）和相关的法律风险。

民间（jiān）借（jiè）贷进化简史

        上海第一批（pī）职（zhí）业（yè）民间（jiān）借贷人的出现大约在2002-2003年。以前民间借贷就一个借条，2002年开（kāi）始（shǐ）房地产可以（yǐ）办它（tā）项权利证，抵（dǐ）押给个人，加之做生意（yì）的需（xū）求变多，涌现了一大批民间职业放贷人。

        "上海最早的职业民（mín）间放贷人大部分（fèn）是原（yuán）来做钢贸和做工程的以及有闲（xián）钱的老板。一般都是用（yòng）自有（yǒu）资金（jīn）放贷的，通常文化素质不高，但胆子大，都是改革开放以来第一批做生（shēng）意的人，当时大概50岁出头，用（yòng）上（shàng）海话来说都是'老糨糊'了。"

        楼克佳介（jiè）绍，他们通常是借（jiè）钱给（gěi）朋友（yǒu）、同行或是职业中（zhōng）介机构介绍过来的客户，两到三分息，那时用（yòng）抵押物贷款少，大（dà）概只占30%，纯信用（yòng）贷款占到70%。


        早（zǎo）期（qī）的坏账相对（duì）较少，因为那时债（zhài）务人相对老实，而债（zhài）权人都是"狠角色"，毕竟民间放贷还是偏门生意。

        第一（yī）个（gè）转折点出（chū）现（xiàn）在2007年（nián）到2008年，全球金融（róng）危（wēi）机（jī）波（bō）及国内，民（mín）间借贷纠纷（fēn）增多，企（qǐ）业（yè）的资金链条断裂甚（shèn）至一度引起部分地区的区域（yù）性金融不稳定。

        这个时期在民间借贷一（yī）直很活跃的（de）浙江出了举国瞩目的"吴英案"，从吴（wú）英（yīng）身陷囹圄至今已经有（yǒu）13年，同时她被判集资诈（zhà）骗罪（zuì）的争议（yì）持（chí）续至今。其时舆论（lùn）所关注的焦点是（shì），中国自古（gǔ）有之的民间（jiān）借贷行为，真的（de）需要用死亡来惩罚吗？

        吴英的（de）罪（zuì）与罚、生与死，不仅关乎她一个人，吴（wú）英案最终得以死缓的判决，从某（mǒu）种程度来说也影响了中国（guó）民间借贷行（háng）业的走向，比如，推动了废除（chú）集资（zī）诈骗罪（zuì）的（de）死刑上限。

        2008年到2012年之（zhī）间，民间（jiān）借贷异（yì）常繁荣，"除了吴（wú）英这（zhè）样借钱去投（tóu）资的，还有（yǒu）专门赚利差的资金掮客，借过来是（shì）两分息，借出去三（sān）分四分息。这时坏（huài）账就已经（jīng）比较多了，很多人在这个阶段就（jiù）破（pò）产了。"楼（lóu）克佳（jiā）说。

非法放贷入刑（xíng）的三（sān）个关键

        第二个转折（shé）点出现在2019年10月21日，两高（gāo）两部（最高人民法院（yuàn） 最高人民（mín）检察院 公安部 司法部）印发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问（wèn）题的意见》（以（yǐ）下简称：《放贷意见》）正（zhèng）式实（shí）施。


        《放贷意见》规定，从2019年10月21日起，两年内（nèi）向（xiàng）不特定（dìng）的（de）人放贷10次以（yǐ）上，并且以（yǐ）超过36%的年利率（lǜ）放贷的，符（fú）合（hé）以下（xià）情形之一的，以非法经（jīng）营（yíng）者追（zhuī）究刑事责任：

（一（yī））个人非（fēi）法放贷数额累计（jì）在200万元以上的，单位非法放贷数额（é）累（lèi）计在1000万元（yuán）以上的；
（二）个人违（wéi）法所得数（shù）额累计在80万（wàn）元以上的，单位违（wéi）法（fǎ）所得数额累计在400万元以上的；
（三）个人非法（fǎ）放贷对象累（lèi）计（jì）在50人以上（shàng）的，单位非法放贷对（duì）象累计在150人以上的；
（四）造成借款人或者其近亲属自（zì）杀、死亡或（huò）者精神失常等严重（chóng）后（hòu）果的（de）。

        中国银行法学研究会理事肖飒6月10日对21世（shì）纪经济报道记者表示（shì）：

        从两（liǎng）高（gāo）两部《放贷意（yì）见》来（lái）看，认定"非（fēi）法放贷行为"的定义是：违反国家规定，未经监管部（bù）门批（pī）准，或者超越经（jīng）营范围（wéi），以营利为目（mù）的，经常性（xìng）地向（xiàng）社会不特定对（duì）象发（fā）放（fàng）贷（dài）款，扰（rǎo）乱金融秩序，情节严重的行为。

        其中的关（guān）键点（diǎn）有三个，首先是必（bì）须违反国家（jiā）规定。但这里面指的（de）是国家明文规定的法律、法规，不包括各部（bù）委（wěi）的规（guī）章，更（gèng）不包括地方（fāng）金融监管部门的规（guī）范性法（fǎ）律文件等。

        所（suǒ）以，能（néng）够合法从事（shì）放贷业务的（de）必须经过金融（róng）监管部门批（pī）准，各省市金融办批复的小贷公司放（fàng）贷资质，实践中也予以承认，可以总结为：放贷需持牌（pái），未持牌（pái）或超越范围放贷者，有入刑风（fēng）险。

        第二个关（guān）键点是向"不特定（dìng）对象"放贷。

        第三（sān）个（gè）事实年化利率超过36%也是决定是否入刑的必要条件。高利贷（dài）入刑的一个重要历史机缘就是"714高炮（pào）"（高利息的现金贷），经过央视对714高（gāo）炮的报道，让监管（guǎn）看到社（shè）会危害性积聚。

        在最高法的《放（fàng）贷意见》发（fā）布（bù）不久（jiǔ），人民法院报就刊登了《<放贷意见>的理解（jiě）与适用》，其中举例称，"行为人2年内共向不（bú）特定多（duō）人以借款名义出借资（zī）金10次，但（dàn）只有9次（cì）实际利率超过36%，还有1次未超过，则其行为不符合放贷意见的标准"。

        "由（yóu）此，我们可以看（kàn）出：无论放贷（dài）次数多少，只要没（méi）超过36%这个自然债务的上限，我国（guó）法律还是容忍的。"肖飒表（biǎo）示。

        关于实际利率的具体计算方法，《<放贷意见>的理解与适用》也给出了一（yī）个具体例（lì）子，"非法放贷（dài）行为人在单次非法放贷（dài）活动中实际（jì）出借本（běn）金（jīn）1000万元，借期1年，同时与借款人约定（dìng），除按（àn）年（nián）利率（lǜ）24%还本付息之外，还需要支付180万元的管（guǎn）理费……应当（dāng）以本金1000万（wàn）为基数，将240万元约定（dìng）利（lì）息和（hé）180万元（yuán）管（guǎn）理费一并计（jì）入，该次行为的实际年（nián）利率为（wéi）42%"。

        这表示，不（bú）仅"管理费"要纳（nà）入其中，其他各种费用比如介绍（shào）费、咨（zī）询费（fèi）、逾期利息、违（wéi）约金，还有"砍头息"等（děng），都（dōu）要计算（suàn）在实际利率之内。

(作（zuò）者：包慧 编（biān）辑：李伊琳）